Spis treści
Kredyt hipoteczny w świetle rozstania
Ślub i kredyt hipoteczny to zobowiązania długoterminowe, które mają wiele cech wspólnych. Obydwa są zawierane z myślą o przyszłości, a ich konsekwencje mogą trwać przez wiele lat. Niestety, nie wszystkie małżeństwa przetrwają próbę czasu, a rozwód stawia byłych partnerów w nowej, często skomplikowanej sytuacji finansowej, zwłaszcza gdy w grę wchodzi wspólnie zaciągnięty kredyt hipoteczny.
Kiedy para decyduje się na rozwód, jednym z kluczowych aspektów do rozstrzygnięcia jest kwestia wspólnie zaciągniętych długów. Dla banku, który udzielił kredytu, małżeński status swoich klientów jest bez znaczenia; ważne są jedynie zobowiązania finansowe, które oni na siebie wzięli. Po rozwodzie, byli małżonkowie stają się po prostu współdłużnikami. W naszym poradniku prezentujemy szczegółowe informacje na temat tego, jak radzić sobie z kredytem hipotecznym podczas i po procesie rozwodowym.
Zrozumienie odpowiedzialności prawnej i finansowej za wspólny kredyt hipoteczny jest kluczowe. Niezależnie od przyczyn rozpadu małżeństwa, zobowiązania wobec banku pozostają nienaruszone, co oznacza, że obie strony nadal są odpowiedzialne za spłatę długu. W przypadku, gdy jedna ze stron nie jest w stanie dalej przyczyniać się do spłaty, druga strona może znaleźć się w trudnej sytuacji finansowej.
Podstawową zasadą, od której warto zacząć, jest fakt, że bank traktuje kredyt hipoteczny jako zobowiązanie obu stron, niezależnie od stanu cywilnego. To oznacza, że nawet po rozwodzie, obie strony pozostają współdłużnikami, chyba że zdecydują się na innego rodzaju rozwiązanie.
Sprawdź tutaj jak wygląda sprawa rozwodowa.
Jak postępować z kredytem hipotecznym w trakcie rozstania?
- Negocjacje między stronami. Pierwszym krokiem powinno być próba polubownego ustalenia, kto i w jaki sposób będzie kontynuował spłatę kredytu. Ważne jest, aby rozmowy te przebiegały w atmosferze wzajemnego szacunku i zrozumienia.
- Wsparcie prawne. Skorzystanie z pomocy prawnej może być nieocenione, szczególnie gdy strony nie mogą dojść do porozumienia. Prawnik specjalizujący się w prawie rodzinnym i finansowym może zaproponować rozwiązania, które będą korzystne dla obu stron.
- Konsultacje z doradcą kredytowym. Doradca kredytowy może pomóc w ocenie obecnej sytuacji finansowej i zaproponować najkorzystniejsze opcje restrukturyzacji lub refinansowania kredytu hipotecznego.
Możliwości restrukturyzacji kredytu
Restrukturyzacja kredytu hipotecznego po rozwodzie może obejmować kilka scenariuszy:
- Przejęcie kredytu przez jedną stronę: Ta opcja wymaga przeprowadzenia nowej oceny zdolności kredytowej przez bank. Możliwe, że do umowy będzie musiał zostać włączony nowy kredytobiorca.
- Sprzedaż nieruchomości: Jeśli żadne z małżonków nie jest w stanie samodzielnie sprostać zobowiązaniom kredytowym, możliwym rozwiązaniem jest sprzedaż nieruchomości i podział uzyskanych środków.
- Kontynuacja spłaty kredytu: Małżonkowie mogą zdecydować się na dalsze wspólne spłacanie kredytu, co jest często wybierane w przypadku, gdy obie strony mają wystarczające środki finansowe do tego celu.
Czy sąd może podzielić kredyt?
W przypadku rozwodu, rozwiązaniem problemu kredytu hipotecznego może być „przepisanie” kredytu na jednego z małżonków, co wymaga zgody banku i oceny zdolności kredytowej. Alternatywnie, możliwa jest cesja umowy kredytowej na inną osobę, co również zależy od spełnienia kryteriów bankowych przez nowego kredytobiorcę.
W procesie podziału majątku sąd skupia się na podziale aktywów, nie zaś na kredytach. Kredyt hipoteczny zaciągnięty wspólnie przez małżonków zazwyczaj pozostaje poza zakresem rozstrzygnięć sądu dotyczących podziału majątku. Sąd, wyliczając wartość nieruchomości podlegającej podziałowi, nie uwzględnia kredytu, chyba że z istotnych przyczyn wynikających z okoliczności konkretnej sprawy – takie postanowienie może być zasadne.
Sąd Najwyższy w orzeczeniu z 11 grudnia 2020 roku podkreślił, że w sprawie podziału majątku wspólnego, w tym nieruchomości obciążonej hipoteką, wartość tejże nieruchomości ustalana jest bez uwzględnienia obciążenia, chyba że strony wykażą, iż istnieją ważne przyczyny, dla których należy uwzględnić kredyt w podziale.
Roszczenie regresowe byłego małżonka po spłacie kredytu hipotecznego
Pojawiające się roszczenia regresowe w przypadku spłaty kredytu przez jednego z małżonków regulowane są w postępowaniu o podział majątku. Osoba, która spłaciła zobowiązanie, może żądać zwrotu odpowiedniej części kwoty od drugiego małżonka. W toku postępowania o podział majątku sąd bada również wzajemne roszczenia związane ze spłaceniem długów, które obciążały oboje małżonków.
Sprawdź też: Jak się rozwieść – krok po kroku.
Roszczenie regresowe byłego małżonka po spłacie kredytu hipotecznego
Orzekając o winie Sąd decyduje która strona przyczyniła się do rozkładu pożycia. Takie rozstrzygnięcie nie wpływa na spłatę wspólnego kredytu. Dla banku oboje jesteście tzw. dłużnikami solidarnymi. Oznacza to, że oboje ponosicie odpowiedzialność za całe zadłużenie. Tym samym powód rozstania ani winna nie mają znaczenia.
Kredyt hipoteczny a rozwód – kto będzie spłacał raty kredytu hipotecznego po rozwodzie?
Jako kredytobiorcy ponosicie solidarną odpowiedzialność za zaciągnięty kredyt hipoteczny. Rozwód nie wpływa na spłatę rat kredytu. Bank zainteresowany jest terminową spłatą zobowiązania. Tym samym jeżeli jeden małżonek nie partycypuje w spłacie rat kredytu, to wówczas całe zobowiązanie spoczywa na drugim małżonku. Za zobowiązanie będzie ponosić odpowiedzialność jeden z małżonków pod warunkiem, że tak wcześniej ustalcie to pomiędzy sobą, a Bank na to wyrazi zgodę.
